L’essentiel à retenir
- La responsabilité civile est obligatoire pour toute voiture sans permis, même lorsqu’elle reste au garage.
- Rouler sans assurance est un délit puni d’une amende pouvant atteindre 3 750 €.
- Pour un adolescent, un parent signe le contrat et doit déclarer qui conduit réellement la voiturette.
- Le bonus-malus du Code des assurances ne s’applique pas aux voiturettes, sauf convention contraire.
- Le prix dépend surtout du conducteur, du modèle, du lieu de stationnement et de la franchise choisie.
- Comparez en priorité le plafond de la garantie du conducteur, qui couvre vos propres blessures.
Assurer une voiture sans permis n’a rien de facultatif. La voiturette a beau être limitée à 45 km/h, elle doit être couverte au minimum en responsabilité civile, même si elle ne sert qu’à rejoindre le lycée ou à faire quelques courses.
Le prix obéit en revanche à des règles propres. Le bonus-malus réglementaire ne s’applique pas en principe, et le tarif dépend d’abord du profil du conducteur : adolescent de 14 ans, adulte qui n’a jamais passé le permis ou parent déjà assuré pour sa voiture.
Le bon contrat ne se choisit donc pas sur la seule mensualité. Il faut comparer la garantie du conducteur, les franchises et l’assistance, puis vérifier que le conducteur déclaré est bien celui qui roule.
Faut-il obligatoirement assurer une voiture sans permis ?
Oui.
L’article L211-1 du Code des assurances impose une assurance de responsabilité civile, dite au tiers, pour faire circuler tout véhicule terrestre à moteur, voiturette comprise. Elle indemnise les dommages que vous causez aux autres.
Selon Service-Public, l’obligation vaut même si le véhicule reste inutilisé ou dort dans un garage privé, sauf s’il est manifestement hors d’état de circuler.
Rouler sans assurance est un délit puni d’une amende pouvant atteindre 3 750 €. La confiscation du véhicule et l’interdiction de conduire certains véhicules, y compris ceux qui ne demandent pas de permis, font partie des peines complémentaires possibles.
Pour un conducteur majeur dont c’est la première infraction de ce type, constatée par procès-verbal électronique, une amende forfaitaire de 500 € peut éteindre les poursuites. Service-Public précise qu’elle est augmentée de 50 % au profit du Fonds de garantie, soit 750 € à payer.
Le plus lourd arrive après un accident. Le Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages, ou FGAO, indemnise les victimes d’un conducteur non assuré. Il peut ensuite se retourner contre le responsable, puisque l’article L421-3 du Code des assurances le subroge dans leurs droits.
Comment assurer une voiture sans permis ?
En souscrivant le contrat avant la première utilisation, avec les bons documents et auprès d’un assureur qui accepte ce type de véhicule.
Lorsque le conducteur est mineur, c’est un parent qui signe : selon la Matmut, le contrat est souscrit par le parent ou l’adulte responsable. Préparez avant de demander des devis :
- le certificat d’immatriculation de la voiturette ;
- le permis AM du conducteur, ou son autre catégorie de permis ;
- l’adresse et le mode de stationnement habituels ;
- la liste des personnes qui conduiront et l’usage prévu.
Selon Service-Public, le permis AM, ou brevet de sécurité routière, se passe dès 14 ans après une formation pratique d’au moins 8 heures. Il est exigé des conducteurs nés en 1988 ou après qui n’ont aucune autre catégorie de permis.
Le contrat doit prendre effet avant de quitter la concession. Stellantis Insurance, qui assure la Citroën Ami, indique d’ailleurs que le véhicule doit être assuré au jour de la livraison.
Selectra note que peu d’assureurs classiques couvrent les voitures sans permis. Interrogez donc aussi les réseaux des constructeurs et les mutuelles qui acceptent les voiturettes.
Si toutes les compagnies refusent, le Bureau central de tarification, ou BCT, peut obliger l’une d’elles à vous couvrir en responsabilité civile. Service-Public indique qu’il se prononce en deux mois environ.
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Il n’existe pas de tarif valable pour toutes les voiturettes.
Selectra a comparé les prix moyens observés en 2025 pour une Aixam City Pack S10 achetée en 2024 avec ceux d’une voiture classique. Au tiers, l’écart est minime. En tous risques, la voiture sans permis revient plus de deux fois plus cher.
Les grilles publiées par deux assurances de constructeurs donnent des montants concrets, relevés en septembre 2026 :
| Offre | Formule | Prix mensuel | Franchise dommages |
|---|---|---|---|
| Stellantis Insurance, Citroën Ami, profil « Bonus 50 » | Tous risques | À partir de 49,65 € | 600 € |
| Ligier Assurance, Myli LAB | Tarif unique | 109 € | 2 000 € |
| Ligier Assurance, Myli LAB | Tarif unique | 119 € | 1 250 € |
| Ligier Assurance, Myli LAB | Tarif unique | 129 € | 850 € |
Ces deux offres ne visent pas le même conducteur. Le prix d’appel de Stellantis Insurance correspond à un conducteur principal titulaire du permis et au coefficient bonus-malus de 0,50. Ligier Assurance affiche au contraire trois tarifs fixes pour la Myli LAB, qui ne varient qu’avec la franchise dommages tous accidents choisie.
Seul un devis établi avec le vrai conducteur, l’adresse de stationnement et la version exacte du modèle donne le prix réel.
Pourquoi le profil du conducteur pèse-t-il autant sur le prix ?
Parce que les voiturettes sont souvent conduites par des profils jugés plus exposés aux accidents.
Selectra range le profil des conducteurs parmi les causes du surcoût : les voitures sans permis sont souvent conduites par des jeunes ou des personnes âgées, ce qui augmente le risque d’accident.
Le bilan définitif 2025 de l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière, ou ONISR, publié en mai 2026, va dans ce sens. En France métropolitaine, les 14 à 17 ans représentaient 30 % des blessés en voiturette en 2025, contre 10 % en 2019.
À l’autre bout de la pyramide des âges, 40 % des usagers de voiturette tués de 2023 à 2025 avaient 65 ans ou plus, selon le même bilan.
Un adolescent titulaire du permis AM
Les assureurs ne l’inscrivent pas tous de la même façon. La Matmut déclare le jeune de 14 ans comme conducteur principal. Stellantis Insurance propose plutôt de l’assurer comme conducteur secondaire du contrat.
Chez ce dernier, le profil « Famille » exige un conducteur principal au coefficient de 0,50 et accepte jusqu’à deux conducteurs secondaires titulaires d’un permis de conduire ou du permis AM.
Un adulte sans permis B
Une personne née avant 1988 peut conduire une voiturette sans aucun permis, selon Service-Public. Née en 1988 ou après et sans autre catégorie de permis, elle doit passer le permis AM, quel que soit son âge.
Sans coefficient bonus-malus à présenter, elle n’a pas accès aux profils réservés aux conducteurs bonussés, comme le profil « Bonus 50 » de Stellantis Insurance.
Un parent qui partage la voiturette
Un parent au coefficient de 0,50 ouvre l’accès au tarif d’appel de certaines grilles, comme celle de Stellantis Insurance. Cette déclaration n’est valable que s’il conduit réellement la voiturette de manière habituelle.
Important
Décrivez exactement l’usage réel au moment du devis : qui conduit, à quelle fréquence et pour quels trajets. Une déclaration inexacte peut réduire l’indemnité après un sinistre, et une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat, selon les articles L113-8 et L113-9 du Code des assurances.
Tiers ou tous risques : quelles garanties choisir ?
Tout dépend de la valeur de la voiturette et de l’endroit où elle dort.
Au-delà de la responsabilité civile, Service-Public cite comme garanties facultatives les dommages tous accidents, le vol et l’incendie, le bris de glace, l’assistance 0 km et la garantie du conducteur.
Le tiers étendu ajoute généralement le vol, l’incendie et le bris de glace. Le tous risques couvre en plus les dégâts subis par la voiturette après un accident responsable. En location longue durée, lisez le contrat de location : pour une Ami financée de cette façon, Stellantis Insurance demande une formule tous risques.
Selon votre situation, comparez d’abord :
| Situation | Formule à comparer en priorité | Point à vérifier |
|---|---|---|
| Voiturette d’occasion ancienne rangée au garage | Tiers | Plafond de la garantie du conducteur |
| Voiturette qui dort dans la rue | Tiers étendu | Franchise vol et incendie |
| Voiturette neuve payée comptant | Tous risques | Franchise dommages tous accidents |
| Voiturette en location longue durée | Celle qu’exige le loueur | Clauses d’assurance du contrat de location |
| Conducteur de 14 à 17 ans | Toutes formules | Conducteur déclaré et garantie du conducteur |
La colonne de droite compte autant que la formule : deux contrats au même nom peuvent laisser des sommes très différentes à votre charge.
La garantie du conducteur
Elle indemnise vos propres blessures lorsque vous êtes responsable ou qu’aucun tiers n’est en cause. La responsabilité civile ne le fait pas : Service-Public rappelle que le conducteur responsable n’est pas indemnisé pour ses propres dommages.
Le risque n’a rien de théorique. Selon le bilan définitif 2025 de l’ONISR, 68 usagers de voiturette ont été tués en France métropolitaine de 2023 à 2025, dont 11 en 2025.
Les plafonds varient fortement. En septembre 2026, ils atteignent 100 000 € chez Ligier Assurance, 250 000 € chez Stellantis Insurance et jusqu’à 3 millions d’euros avec l’option renforcée de la Matmut.
L’assistance
Une voiturette roule surtout près du domicile, où une assistance limitée aux longues distances sert peu. Celle de la Matmut ne couvre par exemple les pannes qu’à plus de 50 km du domicile, sauf option 0 km.
Ligier Assurance inclut l’assistance 0 km dans toutes ses formules. Chez Stellantis Insurance, l’assistance reste une option.
À la commande d’une Ami, Stellantis Insurance signale aussi un service optionnel, My AMI Care, souscrit auprès de Citroën ou de Stellantis Finance en location longue durée. Il couvre notamment le remorquage lorsque la batterie est totalement déchargée : vérifiez qu’il ne fait pas doublon avec l’assistance du contrat.
Le bonus-malus s’applique-t-il à une voiture sans permis ?
Pas selon les règles du Code des assurances.
Sauf convention contraire, la clause de réduction-majoration ne s’applique pas aux quadricycles à moteur, dont les voitures sans permis, selon l’article A121-1 du Code des assurances. Le calcul du coefficient bonus-malus d’une voiture classique n’entre donc pas en jeu ici.
La mention « sauf convention contraire » laisse toutefois chaque assureur libre de prévoir ses propres règles. Stellantis Insurance construit ses profils sur le coefficient bonus-malus du conducteur principal, et la Matmut cite le bonus-malus parmi les critères de calcul de son tarif pour ces véhicules.
Les années passées en voiturette ne créent donc pas automatiquement de coefficient réglementaire. Avant de signer, demandez à l’assureur s’il accorde une réduction en l’absence de sinistre et sous quelles conditions.
Lorsque le jeune obtiendra son permis B, il aura un permis de moins de trois ans. L’assureur de sa première voiture pourra alors lui appliquer la surprime des jeunes conducteurs, prévue par l’article A121-1-1 du Code des assurances.
Citroën Ami, Aixam, Ligier : le modèle change-t-il le tarif ?
Oui, et pour des raisons en partie propres aux voiturettes.
La valeur du véhicule compte d’abord. Les prix des voiturettes électriques varient nettement d’un modèle et d’une finition à l’autre, et le coût d’une réparation ou d’un vol suit la même logique. La puissance, elle, varie peu : selon Service-Public, une voiturette ne dépasse pas 6 kW.
Selectra cite deux autres facteurs propres à ces véhicules : des pièces produites en petite série, donc plus coûteuses, et un risque de vol accru, lié à des systèmes de sécurité parfois moins performants.
La motorisation joue aussi. Dans sa page mise à jour en avril 2025, Selectra estime qu’une voiture sans permis électrique coûte en moyenne 7 à 10 % plus cher à assurer qu’un modèle thermique.
Les trois marques proposent enfin leur propre assurance, avec des règles différentes :
- Stellantis Insurance pour la Citroën Ami, avec trois profils fondés sur le conducteur principal ;
- Ligier Assurance pour les Ligier et Microcar, avec un tarif unique pour la Myli LAB ;
- une offre conçue avec le courtier Diot-Siaci dans le réseau Aixam.
Ces contrats ne sont pas forcément les moins chers. Comparez-les à deux offres extérieures, sur la version exacte, avant de signer le bon de commande.
Comment payer moins cher son assurance voiture sans permis ?
En comparant des devis identiques, en ajustant la franchise et en déclarant le bon stationnement, plutôt qu’en sacrifiant la garantie du conducteur.
Comparer des devis identiques
Demandez au moins trois devis avec la même formule, les mêmes franchises, le même plafond de garantie du conducteur et la même assistance. La méthode pour comparer les devis d’une voiture s’applique telle quelle.
Il n’existe pas de meilleure assurance pour toutes les voiturettes. Le classement des assureurs par profil peut orienter vos demandes, à condition de vérifier que la compagnie assure bien les voitures sans permis.
Calculer l’intérêt d’une franchise basse
La grille de Ligier Assurance pour la Myli LAB montre l’arbitrage. Passer de 2 000 € à 850 € de franchise coûte 20 € de plus par mois, soit 240 € par an.
En échange, 1 150 € de moins restent à votre charge après un accident. La franchise basse n’est donc rentable que si vous déclarez un sinistre au moins une fois tous les cinq ans environ. La plus haute suppose de pouvoir avancer 2 000 € du jour au lendemain.
Déclarer le vrai lieu de stationnement
Le lieu de garage fait partie des critères de tarification cités par la Matmut. Une voiturette rangée dans un garage fermé est moins exposée au vol : déclarez-le si c’est le cas, jamais si elle reste dans la rue.
Ce qu’il faut vérifier avant de signer le contrat
Relisez d’abord la liste des conducteurs. Le jeune doit y figurer avec son permis AM, et le conducteur principal doit être celui qui utilise le plus la voiturette.
Contrôlez ensuite la date et l’heure de prise d’effet. Regardez enfin les conditions de la garantie vol, le remorquage en cas de batterie vide et la valeur retenue si le véhicule est détruit.
Entre deux devis proches, retenez celui qui offre le meilleur équilibre sur quatre points : le conducteur déclaré, le plafond de la garantie du conducteur, les franchises et l’assistance. La mensualité la plus basse ne dit presque rien de la protection réelle.
